Förderkredite für den Start

Förderkredite sind Darlehen, die der Staat über seine Förderbanken verbilligt oder absichert. Sie müssen zurückgezahlt werden, kommen aber oft mit tilgungsfreien Anlaufjahren und einer Haftungsfreistellung für die Bank. Für viele Gründungen sind sie der Baustein, der das Konzept erst finanzierbar macht.

Das Hausbankprinzip

Fast alle Förderkredite in Deutschland laufen über das sogenannte Hausbankprinzip. Sie beantragen den Kredit nicht direkt bei der KfW oder der Landesförderbank, sondern bei einer Bank oder Sparkasse Ihrer Wahl. Diese prüft Ihr Vorhaben, leitet den Antrag weiter und zahlt das Geld aus. Die Förderbank refinanziert die Hausbank und übernimmt bei manchen Programmen einen Teil des Ausfallrisikos.

Für Sie bedeutet das: Ohne eine Bank, die das Vorhaben mitträgt, gibt es keinen Förderkredit. Ein klarer Businessplan und ein persönliches Gespräch sind deshalb wichtiger als das Formular selbst.

ERP-Gründerkredit StartGeld

Das bekannteste Programm für kleine Gründungen ist der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW mit der Programmnummer 067. Laut aktuellem Merkblatt (Stand 2026) finanziert er Vorhaben mit einem Fremdkapitalbedarf von bis zu 200.000 Euro. Gefördert werden Investitionen und Betriebsmittel, also auch Waren, Material und laufende Kosten der Anlaufphase.

Ein wichtiger Punkt: Die KfW stellt die Hausbank zu einem großen Teil von der Haftung frei. Das macht es für Banken leichter, auch kleinen Gründungen ohne Sicherheiten ein Darlehen zu geben. Auch Gründungen im Nebenerwerb können unter bestimmten Bedingungen gefördert werden, wenn sie mittelfristig auf den Haupterwerb ausgerichtet sind.

Konditionen, Laufzeiten und tilgungsfreie Jahre ändern sich regelmäßig. Verbindlich ist immer das aktuelle Merkblatt auf der KfW-Website.

Die NRW.BANK

Jedes Bundesland hat eine eigene Förderbank. In Nordrhein-Westfalen ist das die NRW.BANK. Sie bietet eigene Gründungsdarlehen, Bürgschaftsprogramme und Beteiligungen an und informiert auch über Bundesprogramme. Für Gründerinnen interessant sind vor allem Kredite für kleine Vorhaben und die Möglichkeit, über die Bürgschaftsbank fehlende Sicherheiten zu ersetzen.

In anderen Ländern heißen die Institute anders, etwa L-Bank in Baden-Württemberg oder LfA in Bayern. Das Prinzip ist ähnlich.

Mikrokredite

Für sehr kleine Beträge, etwa ein paar tausend Euro für Ausstattung oder einen ersten Warenbestand, sind Mikrokredite eine Alternative. Sie werden von Mikrofinanzinstituten vergeben, die Gründerinnen und Gründer begleiten und mit kleinen Raten starten. Die Zinsen liegen meist über denen der Förderbanken, dafür sind die Anforderungen an Sicherheiten und Bonität geringer. Ein Mikrokredit kann auch dazu dienen, eine Zahlungsgeschichte aufzubauen, auf die später eine Bank zurückgreift.

Den Bedarf richtig berechnen

Viele Gründungen scheitern nicht am fehlenden Kredit, sondern an einem zu knapp berechneten. Ein Kapitalbedarfsplan sollte enthalten:

• Investitionen: Ausstattung, Fahrzeuge, Software, Umbau, Kautionen.
• Gründungskosten: Anmeldungen, Beratung, Notar, Eintragungen.
• Betriebsmittel: Waren, Material, Werbung für die Startphase.
• Anlaufverluste: die Monate, in denen die Einnahmen die Kosten noch nicht decken.
• Privater Bedarf: Lebensunterhalt bis zum Break-even, sofern nicht anders gedeckt.
• Reserve: Puffer für Verzögerungen bei Zahlungseingängen.

Kombinieren mit Zuschüssen

Förderkredite lassen sich mit dem Gründungszuschuss kombinieren, der den Lebensunterhalt der ersten Monate trägt. Bei manchen KfW-Programmen ist dagegen die Kombination mit anderen KfW- oder ERP-Krediten ausgeschlossen. Welche Kombination zu Ihrem Vorhaben passt, klärt am besten eine Finanzierungsberatung. Das Existenzgründungsportal des Bundes hat zudem eine Förderdatenbank, in der sich Programme nach Bundesland filtern lassen.